近日，为了让更多客户能通过轻松、易懂的方式，了解专业的家庭财富管理知识，自如应对经济现状，建设银行私人银行集结多位总行级财富顾问，围绕“财富守攻传”这一主题，就当前经济形势下财富管理的策略等问题展开对话。
第一期分享的话题为“大风浪下，如何‘守’住家庭财富”，参与本场讨论的分别是建设银行家族办公室北京团队主管陈静、建设银行重庆分行私人银行首席高级财富顾问黄光涛以及建设银行广东省分行首席财富顾问万辉斌。
如何防范家庭财富管理的常见风险？
首先，家庭理财的本质是要保证家庭未来各项生活支出有充足的现金流，所以，每个家庭都应该建立一个家庭开支的备用金帐户。账户一般保持3-6个月日常家庭开支为宜，如果有老人和儿童，还应该适当增加。
其次，个人可根据自身风险承受能力和对投资风险的认知水平，在可承受风险的范围内，主动进行固定收益类、权益类等资产间的比例配置，再根据大的经济周期变化进行定期检视、定期调整进行动态管理。
同时，客户也可以参照标准普尔四象限的“一二三四法则”进行家庭资产安排。其中，生活消费类占10%、保险保障占20%(健康险、人寿险、意外险、财产险等)、投资理财占30%(货币类、固收类、权益类、另类投资等)、抵抗通胀占40%(实物黄金、房产、养老金、教育金等)。
值得一提的是，不能一味追求赚快钱，树立科学、理性、长期的投资观念也很重要，选择有保证的金融机构和专业可靠的财富顾问，才能更好构筑家族财富防火墙，保障家业永续、财富传承。
如何规避家企不分、婚变风险？
针对家企不分的风险，客户应充分利用金融工具，将企业资产与家庭资产相隔离，避免出现因企业经营风险造成的企业债务由企业主或公司股东个人(家庭)财富进行偿付的情况。
比如，应将个人账户与企业收入之间严格区分开，可采取定期分红方式有序将企业财富分配为个人财富，还可通过大额保单、家族信托、保险金信托等方式，以规避家庭资产与企业资产混淆不分，个人纳税申报责任风险。
在金融实践中，客户还可合理运用保险、保险金信托或家族信托等方式规避意外风险、婚姻风险以及资产公私不分带来的财富缩水。
家族信托则主要是以家庭财富的保护、传承和管理为主要的信托目的，通过灵活的架构可以实现家族成员保障、婚姻风险防范，家企资产隔离的功能。
该如何安排养老、传承及税务问题？
养老方面，建议客户充分利用社会保险制度的基本保护，建立自己的基本养老保险、企业补充养老保险；发挥商业养老保险的杠杆功能，通过年金险、定期或终身寿险等，实现补充养老金的准备；也可考虑通过不动产租金、住房倒按揭养老保险、积攒实物黄金等个性化方式，丰富养老金储备。
同时，客户还需要提前做好退休前的养老金准备和养老风险转移规划准备。其实，在养老阶段，最大的成本集中在健康医疗、失能护理方面的成本，如何通过投资理财、日常积蓄、社保补充等方式积累养老金，尤其是通过养老保险方式增加抗风险能力也是很重要的。
传承方面，相较于赠与、遗嘱、人寿保单等传统的财富传承工具，家族信托、家族基金等法律架构性传承解决方案，可以更加有效的解决代际传承问题。
此外，保险金信托也是不错的选择，这类产品是将保险、信托的功能组合运用的一种金融工具，通过将保险+信托的方式，不仅可以规避风险，还可将保险金给付置于约定有受益人安排的信托账户中，从而按照委托人意愿，实现保险金的传承及分配。
值得关注的是，未来，财富传承不仅是企业载体传递，让企业归于社会，财富归于家庭，将是家族财富传承的基本观念。
家族企业接班人的选拔、培养是一个系统化、长时期的培育过程，尤其是在人生观、价值观、家族企业文化认同等方面都是前提。
因此，如果第二代不具备接班人的基本素质，或者不愿意接班，也可以将企业“所有权、决策权、经营权”分离，利用职业经理人和股权激励方式管理，也可实现家族财富的有效传承。